신용카드 소득공제, 남은 두 달 카드냐 체크카드냐 갈리는 순간

같은 돈을 쓰고도 연말정산에서 돌려받는 금액이 두 배씩 차이 나는 경우가 있어요. 신용카드 소득공제는 얼마를 썼느냐만큼이나 무엇으로 결제했느냐가 중요하거든요.

특히 지금 같은 10월 하순은 올해 몫이 두 달밖에 안 남은 때예요. 1년 사용액이 총급여의 25%를 넘었는지에 따라 같은 신용카드 결제도 효과가 완전히 달라집니다.

이 글에서는 한도나 계산식보다 카드와 현금영수증 중 어느 쪽이 유리해지는 순간이 언제인지, 그리고 결제 시점을 어떻게 잡아야 하는지만 짚어 볼게요.

 

내 사용액이 문턱을 넘었는지, 남은 두 달 결제수단을 뭘로 정할지는 아래 글에서 바로 확인할 수 있어요.

신용카드 소득공제, 25% 넘었다면 남은 두 달 공제 2배 차이

1. 신용카드 소득공제, 같은 돈을 쓰고도 절반만 받는 사람이 있어요

같은 금액을 쓰고도 어떤 사람은 공제를 90만 원 받고 어떤 사람은 45만 원만 받아요. 차이는 쓴 돈이 아니라 어떤 수단으로 결제했느냐예요.

 

신용카드 소득공제는 결제수단마다 공제율이 달라서, 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%가 붙어요. 두 배 차이가 나는 셈이에요.

 

다만 이 공제율은 아무 때나 적용되지 않아요. 적용되는 구간이 따로 있어서, 그걸 모르고 결제수단만 바꾸면 오히려 헛수고가 될 수 있습니다.

 

그래서 카드냐 현금이냐를 정하기 전에 내가 지금 어느 구간에 있는지가 먼저예요. 이 순서를 거꾸로 하면 아낀다고 한 선택이 오히려 손해가 될 수 있어요.

 

핵심

신용카드 소득공제는 결제수단에 따라 공제율이 두 배까지 벌어져요.

2. 문턱 아래에서는 무엇으로 결제해도 공제가 0원이에요

공제는 1년 사용액이 총급여의 25%를 넘은 부분에만 붙어요. 총급여가 5,000만 원이면 1,250만 원까지는 어떤 수단으로 써도 공제가 0원이에요.

 

그리고 이 문턱 금액은 공제율이 가장 낮은 신용카드 사용분부터 채운 것으로 계산해요. 그래서 문턱 아래에서는 결제수단이 결과를 바꾸지 못합니다.

 

이 구간에서는 공제율보다 카드 할인이나 포인트가 큰 쪽을 쓰는 게 손해가 없어요. 신용카드 소득공제만 보고 억지로 체크카드로 갈아탈 이유는 없다는 얘기예요.

 

핵심

문턱 아래에서는 결제수단이 공제를 바꾸지 못하니 혜택이 큰 쪽을 쓰세요.

3. 문턱을 넘은 뒤에는 카드와 현금영수증이 갈라져요

문턱을 넘은 순간부터 결제수단이 공제액을 가르기 시작해요. 총급여 5,000만 원인 사람이 문턱을 넘긴 뒤 300만 원을 더 쓴다면, 신용카드는 공제액이 45만 원이고 체크카드는 90만 원이에요.

 

세율 15% 구간에 지방소득세까지 더하면 세금 차이는 약 7만 4천 원이에요. 큰돈은 아니어도 결제수단만 바꿔서 얻는 차이라 놓치면 아깝습니다.

 

여기서 중요한 건 내가 문턱을 넘었는지 모르고 남은 두 달을 신용카드로만 쓰는 경우예요. 그러면 신용카드 소득공제 효과가 반토막이 돼요.

 

핵심

문턱을 넘었다면 남은 결제는 체크카드와 현금영수증 쪽이 유리해요.

4. 대중교통과 전통시장은 카드든 현금이든 40%예요

결제수단 싸움에서 예외가 하나 있어요. 전통시장과 대중교통은 신용카드로 내든 현금영수증을 받든 공제율이 40%로 똑같아요.

 

그래서 이 두 곳은 굳이 결제수단을 고민할 필요가 없어요. 또 기본 한도를 넘겨도 전통시장과 대중교통 공제분은 300만 원까지 추가로 인정돼요. 총급여가 7천만 원을 넘으면 추가 한도는 200만 원이에요.

 

도서, 공연, 영화, 체육시설 사용분은 총급여 7천만 원 이하일 때만 30%가 적용돼요. 내 총급여가 어디에 걸리는지 먼저 봐야 한다는 말이에요.

 

핵심

전통시장과 대중교통은 결제수단과 상관없이 40%예요.

5. 카드로 냈는데 공제에서 빠지는 돈도 있어요

카드를 긁었다고 전부 사용액이 되는 건 아니에요. 해외에서 쓴 금액과 신차 구입비는 빠지고, 중고차는 구입금액의 10%만 인정돼요.

 

아파트 관리비, 통신요금, 보험료, 세금과 공과금도 카드로 냈다고 공제되지 않아요. 매달 크게 나가는 돈이 의외로 계산에서 빠지는 셈이에요.

 

반대로 의료비와 취학 전 아동 학원비는 카드로 결제하면 세액공제와 카드 소득공제를 함께 받을 수 있어요. 이런 결제가 연말에 있다면 체크카드나 현금영수증이 유리합니다.

 

핵심

계산에서 빠지는 결제와 이중으로 받는 결제를 구분해 두세요.

6. 신용카드 소득공제, 12월 31일 결제까지만 올해 몫이에요

올해 사용분은 12월 31일 결제까지만 계산돼요. 결제 시점이 넘어가면 내년 몫이 되니 남은 두 달의 결제 습관이 곧 결과예요. 연말에 몰아서 결제하려다 날짜를 넘기는 일이 없도록 여유 있게 움직이세요.

 

이번 주에는 카드사 앱에서 1~9월 연간 이용금액을 먼저 확인해 보세요. 연말정산 미리보기는 10월 28일(수)부터 열리니, 그때 숫자를 다시 맞춰 보면 됩니다.

 

소비를 늘려서 공제를 받겠다는 생각은 금물이에요. 늘린 지출보다 돌려받는 세금이 훨씬 작으니, 어차피 쓸 돈의 결제수단을 고르는 문제로 보세요.

 

자세한 계산과 한도는 아래 글에 정리돼 있어요. 최종 내용은 국세청 홈택스 공식 안내를 확인하세요.

 

핵심

올해 몫은 12월 31일까지 결제한 금액이고 결제수단은 지금부터 정하면 돼요.

신용카드 소득공제 한도와 결제수단별 공제율, 남은 두 달 전략은 아래 글에서 한 번에 볼 수 있어요.

신용카드 소득공제, 25% 넘었다면 남은 두 달 공제 2배 차이